法律分析：贷款没到账的合同也可能生效。满足这些条件就生效：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。(1)当事人具有相应的订立合同的能力。(2)意思表示真实。意识表示真实是合同有效的重要条件，在意思表示不真实的情况下不能仅以行为人表示于外部的意思为根据，而不考虑行为人的内心意思。(3)不违反法律和社会公共利益。合法是民事法律行为的本质属性，也是民事法律行为有效的当然要件。(4)具备法律、行政法规规定的合同生效必须具备的形式要件。所谓形式要件，是指法律、行政法规对合同形式上的要求，形式要件通常不是合同生效的要件，但如果法律、行政法规规定将其作为合同生效的条件时，便成为合同生效的要件之一，不具备这些形式要件，合同不能生效。当然法律另有规定的除外。
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认定借款合同的效力要从两个方面进行判断。一是否具备生效的条件，合同生效的条件有：合同当事人双方是否具有民事行为能力，意思表示是否真实，合同内容是否违反法律行政法规。二是合同是否存在合同法规定的合同无效的情形。
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依据合同约定处理